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3 保險(xiǎn)業(yè)禍起蕭墻：保險(xiǎn)公司涉嫌騙取國(guó)家補(bǔ)貼
2009年保監(jiān)會(huì)、農(nóng)業(yè)部《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)生豬保險(xiǎn)和防疫工作促進(jìn)生豬生產(chǎn)發(fā)展的通知》中就明確指出“建立能繁母豬管理系統(tǒng)，有效區(qū)分育肥豬與能繁母豬”，并且要求“要在動(dòng)物標(biāo)識(shí)及疫病可追溯體系建設(shè)的基礎(chǔ)上，應(yīng)用能繁母豬專用標(biāo)識(shí)和中央數(shù)據(jù)庫(kù)對(duì)能繁母豬實(shí)行單獨(dú)管理。”能繁母豬保險(xiǎn)只有《關(guān)于促進(jìn)生豬生產(chǎn)發(fā)展穩(wěn)定市場(chǎng)供應(yīng)的意見》以及《關(guān)于建立生豬保險(xiǎn)體系促進(jìn)生豬生產(chǎn)發(fā)展的緊急通知》等幾個(gè)臨時(shí)性的規(guī)定，制度不完善，久而久之，有關(guān)能繁母豬保險(xiǎn)的保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部問題漸漸顯露。
2011年3月知情人舉報(bào)：中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司湖南某分支機(jī)構(gòu)，2010年承保母豬保險(xiǎn)約6萬多頭，而參保農(nóng)戶實(shí)際養(yǎng)殖數(shù)量大約在24000~25000頭，按最保守估計(jì)，也不可能超過30000頭。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一個(gè)養(yǎng)了15頭母豬的農(nóng)戶，中華聯(lián)合保險(xiǎn)公司某分支機(jī)構(gòu)2010年出具的保險(xiǎn)單是218頭;一個(gè)沒有養(yǎng)殖任何母豬的屠宰場(chǎng)，中華聯(lián)合保險(xiǎn)公司出具的保險(xiǎn)單是201頭;一個(gè)2010年養(yǎng)殖了7999頭母豬的公司，保險(xiǎn)單顯示為10000頭。記者隨后電話聯(lián)系該公司相關(guān)負(fù)責(zé)人，其并沒否認(rèn)上述事實(shí)。
從理論上講，保險(xiǎn)公司每虛增一頭母豬數(shù)量，將多獲得國(guó)家支農(nóng)補(bǔ)貼48元。中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司湖南某分支機(jī)構(gòu)僅此一項(xiàng)，通過虛增投保母豬數(shù)量，至少騙取國(guó)家支農(nóng)財(cái)政補(bǔ)貼近200萬元。
養(yǎng)豬者是投保小戶，不養(yǎng)的是投保大戶!在一農(nóng)戶養(yǎng)殖場(chǎng)，記者發(fā)現(xiàn)該養(yǎng)殖場(chǎng)僅僅有一排非常簡(jiǎn)陋的豬舍(圖1)，初步點(diǎn)了下，共有22個(gè)豬欄，但是不少豬欄里面并沒有養(yǎng)豬，或空著，或放置雜物。據(jù)農(nóng)戶介紹，一般而言，一頭能繁母豬，就需要一個(gè)豬欄。2010年，他共養(yǎng)15頭能繁母豬，現(xiàn)在已經(jīng)死了4頭，還剩下11頭。但在中華聯(lián)合保險(xiǎn)公司出具的能繁母豬保險(xiǎn)單上，顯示該農(nóng)戶投保母豬數(shù)量為200多頭。“在我們這里，養(yǎng)豬的是小戶，不養(yǎng)的是大戶。”農(nóng)戶說，“鄉(xiāng)里這種情況非常普遍，有些沒養(yǎng)豬的農(nóng)戶，保的數(shù)量反而超過了真正養(yǎng)豬的農(nóng)戶。”
圖1 投保母豬數(shù)量為218頭 實(shí)際為15頭的某農(nóng)戶養(yǎng)殖場(chǎng)
農(nóng)戶反映的情況在調(diào)查中獲得了驗(yàn)證。距該農(nóng)戶養(yǎng)殖場(chǎng)不遠(yuǎn)的一屠宰場(chǎng)，中華聯(lián)合保險(xiǎn)單上顯示該屠宰場(chǎng)投保母豬數(shù)量為201頭，但現(xiàn)場(chǎng)發(fā)現(xiàn)，其除了非常簡(jiǎn)陋的三間用于屠宰的房子外，根本沒有用于養(yǎng)豬的場(chǎng)所，該屠宰場(chǎng)并沒養(yǎng)豬。“這個(gè)屠宰場(chǎng)原想把養(yǎng)殖母豬的數(shù)量報(bào)成200頭，但后來感覺報(bào)整數(shù)不是太好，就改成了201頭”。當(dāng)?shù)厝烁嬖V記者，“像這種根本沒有養(yǎng)豬，但卻保了大數(shù)量保險(xiǎn)的農(nóng)戶，在我們這里非常多。”
農(nóng)戶每多保一頭母豬，就必須要多支付12元保險(xiǎn)費(fèi)。對(duì)經(jīng)濟(jì)并不寬裕的農(nóng)民來講，為什么愿意大幅度提高參保的母豬數(shù)量?農(nóng)戶陳明(化名)告訴調(diào)查人員，2010年，他共養(yǎng)10頭母豬，中華聯(lián)合保險(xiǎn)單上的數(shù)量是210頭，他本人一共多交保費(fèi)2400元。參加保險(xiǎn)后，通過做假賠案，以死了2頭豬的名義，中華聯(lián)合已經(jīng)補(bǔ)了他2000元保險(xiǎn)費(fèi)，但是還差400元。陳明說：“離保險(xiǎn)結(jié)束的日期還有一個(gè)月，保險(xiǎn)公司還沒有給他返還多交的保費(fèi)，如果再不做一個(gè)假賠案，明年他就按照實(shí)際數(shù)量在保險(xiǎn)公司保了。”
更令人驚訝的是，陳明告訴調(diào)查人員，有很多跟他一樣的農(nóng)戶，都在等保險(xiǎn)公司做假賠案退多交的保費(fèi)。如果最后一個(gè)月，中華聯(lián)合還不處理好，估計(jì)很多農(nóng)戶會(huì)到保險(xiǎn)公司去鬧。據(jù)記者了解，根據(jù)能繁母豬保險(xiǎn)條款規(guī)定，農(nóng)戶參保后，每死一頭豬將獲得1000元的理賠金。“中華聯(lián)合退還農(nóng)戶多交的保費(fèi)，就是通過做假賠案，從理賠金里面退的。”知情人強(qiáng)調(diào)。
4 發(fā)展能繁母豬保險(xiǎn)，保險(xiǎn)業(yè)需自保
能繁母豬保險(xiǎn)業(yè)務(wù)難以在廣大農(nóng)村地區(qū)推廣的直接原因是經(jīng)營(yíng)虧損較重。虧損的原因主要集中在兩個(gè)方面，一是疾病導(dǎo)致能繁母豬死亡率較高，二是騙保，道德風(fēng)險(xiǎn)管控困難大。廣大農(nóng)村地區(qū)防疫免疫情況較差，無法有效抵御流行性疾病，能繁母豬死亡率較高。在道德風(fēng)險(xiǎn)方面，首先，能繁母豬身份標(biāo)識(shí)工作仍需加強(qiáng)，特別是打耳標(biāo)這項(xiàng)工作。耳標(biāo)是區(qū)別能繁母豬的基本要件，是保險(xiǎn)公司在承保能繁母豬、建立完備承保檔案的基礎(chǔ)條件，但是為了不影響產(chǎn)能，部分養(yǎng)殖戶只領(lǐng)取耳標(biāo)，卻不及時(shí)打耳標(biāo)，這就造成承保時(shí)身份不確定，而理賠時(shí)無法準(zhǔn)確辨別保險(xiǎn)標(biāo)的問題。
其次，無害化處理的要求亟待落實(shí)�！斗酪叻ā芬�(guī)定，因一、二、三類動(dòng)物疫病死亡的能繁母豬要進(jìn)行無害化處理。不及時(shí)進(jìn)行無害化處理，存在一頭病死豬重復(fù)索賠的問題，也可能導(dǎo)致更多能繁母豬因病死亡，還存在流入市場(chǎng)、影響食品安全的隱患。
最后，保險(xiǎn)公司自身建設(shè)還需加強(qiáng)。由于能繁母豬保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的比較分散，部分基層保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)人員相對(duì)不足，難以滿足承保和理賠服務(wù)的需要，第一現(xiàn)場(chǎng)查勘率較低。保險(xiǎn)公司畜牧方面的專業(yè)技術(shù)水平不高，難以滿足承保時(shí)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、身份標(biāo)識(shí)，理賠查勘時(shí)死因辨別以及保險(xiǎn)公司核賠等多個(gè)環(huán)節(jié)的需要。
對(duì)騙保、道德風(fēng)險(xiǎn)管控，2010年初保監(jiān)會(huì)曾轉(zhuǎn)發(fā)農(nóng)業(yè)部辦公廳關(guān)于印發(fā)《能繁母豬專用耳標(biāo)技術(shù)規(guī)范(試行)》的通知，通知中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、中華聯(lián)合保險(xiǎn)控股股份有限公司、安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司、安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司、陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司、國(guó)元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司等試點(diǎn)單位，在能繁母豬保險(xiǎn)開展過程中，進(jìn)一步加強(qiáng)與畜牧獸醫(yī)主管部門的溝通，在承保、理賠等關(guān)鍵環(huán)節(jié)加強(qiáng)能繁母豬檔案管理與識(shí)別，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控，促進(jìn)國(guó)家支農(nóng)惠農(nóng)政策的落實(shí)。
重慶市規(guī)定在保險(xiǎn)期限內(nèi)，下列原因造成的損失、費(fèi)用，保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)不負(fù)責(zé)賠償：一是投保人及其家庭成員、被保險(xiǎn)人及其家庭成員、投保人或被保險(xiǎn)人雇用人員的故意行為、管理不善等;二是除政府強(qiáng)制撲殺外的其他行政行為或司法行為;三是其他不屬于能繁母豬保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失、費(fèi)用。
2011年3月，云南省楚雄州政府印發(fā)《政策性能繁母豬保險(xiǎn)承保理賠管理辦法》，強(qiáng)調(diào)了相關(guān)管理要求，明確了11種不予賠償行為，加大規(guī)范管理力度。
5 成功案例：重慶市能繁母豬保險(xiǎn)工作解讀
重慶市啟動(dòng)能繁母豬保險(xiǎn)工作以來，取得顯著成效。一是覆蓋面穩(wěn)步擴(kuò)大，不斷滿足統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)保障需求。截至2010年8月底共承保能繁母豬257.8萬頭，惠及農(nóng)戶151萬戶，提供風(fēng)險(xiǎn)保障188446.58萬元;二是風(fēng)險(xiǎn)保障作用凸顯，推動(dòng)了生豬產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。截止2010年8月底共賠付能繁母豬13.95萬頭，支付直接賠款9770.64萬元，惠及農(nóng)戶8.23萬戶。三是農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)得到培育，農(nóng)戶主動(dòng)投保的意識(shí)不斷增強(qiáng)。中央和市政府的政策性能繁母豬保險(xiǎn)政策已經(jīng)深入人心，全市廣大農(nóng)戶從這項(xiàng)支農(nóng)惠農(nóng)政策中得到了實(shí)惠。四是財(cái)政支農(nóng)資金的合理安排，使用效率得到了提高，充分發(fā)揮了財(cái)政資金的杠桿作用。
為進(jìn)一步提高保障水平，充分挖掘政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為“支農(nóng)惠農(nóng)”政策工具的功能和作用，按渝辦發(fā)[2010]237號(hào)文件規(guī)定，對(duì)符合條件的能繁母豬投保財(cái)政資金給予保費(fèi)補(bǔ)貼： 一是投保人應(yīng)將符合投保條件的能繁母豬全部投保;二是投保的能繁母豬必須在當(dāng)?shù)仫曫B(yǎng)1年以上;三是投保時(shí)能繁母豬在8月齡以上4周歲以下;四是能繁母豬存欄量30頭以上，未達(dá)到此飼養(yǎng)規(guī)模的散戶可由農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、專業(yè)合作社或村、社集體經(jīng)濟(jì)組織統(tǒng)一組織參加保險(xiǎn);五是管理制度健全，飼養(yǎng)管理正常，飼養(yǎng)圈舍衛(wèi)生，能夠保證飼養(yǎng)質(zhì)量;六是臨河飼養(yǎng)場(chǎng)所位于河流警戒水位線以上的非蓄洪、行洪區(qū);七是經(jīng)有關(guān)主管部門驗(yàn)明無傷殘、無疾病、營(yíng)養(yǎng)良好，有按程序免疫的接種記錄，具有能識(shí)別身份的統(tǒng)一標(biāo)識(shí);八是能繁母豬保險(xiǎn)主要承擔(dān)重大病害、自然災(zāi)害和意外事故導(dǎo)致的投保個(gè)體直接死亡。其中重大病害包括：豬丹毒、豬肺疫、豬水泡病、豬鏈球菌病等19種及其強(qiáng)制免疫副反應(yīng)。能繁母豬發(fā)生高傳染性疫病由政府實(shí)施強(qiáng)制撲殺時(shí)，保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)投保人進(jìn)行賠償，賠償金額中可相應(yīng)扣減政府撲殺專項(xiàng)補(bǔ)貼。
重慶市能繁母豬保險(xiǎn)由人保財(cái)險(xiǎn)重慶市分公司負(fù)責(zé)承辦。全市所有存欄30頭以上的養(yǎng)殖大戶、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、專業(yè)合作社或村(社)集體經(jīng)濟(jì)組織均可向當(dāng)?shù)厝吮Ｘ?cái)險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)投保，未達(dá)30頭的散戶也可以通過上述組織統(tǒng)一參加保險(xiǎn)。人保財(cái)險(xiǎn)重慶市分公司各分支機(jī)構(gòu)與當(dāng)?shù)匦竽练⻊?wù)體系將深入農(nóng)戶，上門佩戴專用耳標(biāo)、采集信息、收取農(nóng)戶自繳保費(fèi)，并向農(nóng)戶發(fā)放保險(xiǎn)憑證。后備母豬轉(zhuǎn)為能繁母豬或外購(gòu)補(bǔ)欄能繁母豬的農(nóng)戶，應(yīng)及時(shí)通知所在地人保財(cái)險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)或畜牧服務(wù)體系，按照投保流程及時(shí)投保，以免漏保造成損失。
投保能繁母豬因重大疾病、自然災(zāi)害、意外事故導(dǎo)致直接死亡后，養(yǎng)殖戶應(yīng)立即向當(dāng)?shù)厝吮Ｘ?cái)險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)報(bào)案。出險(xiǎn)報(bào)案需詳細(xì)。保險(xiǎn)公司查勘現(xiàn)場(chǎng)主要查驗(yàn)?zāi)芊蹦肛i專標(biāo)與登記信息是否相符、是否存在“多養(yǎng)少保”的情況;對(duì)現(xiàn)場(chǎng)環(huán)境、圈舍、豬尸、實(shí)施無害化處理過程等進(jìn)行拍照;繕制查勘報(bào)告、登記“一卡通”號(hào)碼。協(xié)助查勘的畜牧服務(wù)體系人員進(jìn)行死亡原因的鑒定、出具鑒定書，并監(jiān)督實(shí)施無害化處理�，F(xiàn)場(chǎng)查勘后，保險(xiǎn)公司將及時(shí)理算、核賠，賠款轉(zhuǎn)賬支付到養(yǎng)殖戶“一卡通”賬戶上，不通過現(xiàn)金方式結(jié)算。賠款支付后，保險(xiǎn)公司每月將在鎮(zhèn)鄉(xiāng)主要街道或人員集中區(qū)域?qū)r款支付對(duì)象、地址、死亡頭數(shù)、賠付金額等信息進(jìn)行張榜公示，以接受群眾的監(jiān)督。對(duì)提供虛假資料或信息騙取保險(xiǎn)賠款和財(cái)政補(bǔ)貼資金的，將移交司法機(jī)關(guān)處理。
