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農(nóng)業(yè)互助保險的發(fā)展尚需要頂層政策設(shè)計以及基層試點實踐的并行推進(jìn)。
“由于南方水災(zāi)導(dǎo)致一位養(yǎng)豬專業(yè)戶的110頭豬和豬舍遭災(zāi)，損失20多萬元，最后獲得2萬多元商業(yè)保險賠付，對農(nóng)民而言，僅獲得了10%的賠付。”
“很多農(nóng)民想要的保障是商業(yè)保險公司沒辦法提供的，應(yīng)大膽嘗試農(nóng)業(yè)保險的非標(biāo)準(zhǔn)化運營模式，尤其是要重視農(nóng)業(yè)互助保險的發(fā)展。”
在昨日舉行的2016中國農(nóng)村保險保障國際論壇暨第六屆中國農(nóng)業(yè)保險國際論壇上，不少基層代表發(fā)出了這樣的聲音。記者采訪發(fā)現(xiàn)，對于保險，農(nóng)民代表有不一樣的看法，由于商業(yè)保險在運作中存在保障額度低、理賠難等問題，農(nóng)民對此不太熱情，但對互助保險的熱情卻很高，認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險非常適合以互助的模式來開展，業(yè)內(nèi)人士指出，這一現(xiàn)象也值得經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)保險公司反思，如何能開發(fā)出更多符合農(nóng)民需求的產(chǎn)品，并能與商業(yè)保險公司的運營模式相契合。
和需求“格格不入”
農(nóng)民的收入要看天吃飯，他們不可能旱澇保收，因為自然的風(fēng)險、市場的風(fēng)險等風(fēng)險無可避免。在這樣的背景下，農(nóng)業(yè)保險被高度重視，并大力發(fā)展。不過，遺憾的是，對于商業(yè)農(nóng)業(yè)保險，農(nóng)民、基層干部并不熱情，吐槽其保障功能薄弱，可有可無。
中華全國供銷合作總社監(jiān)事會副主任王韓民講了兩個案例。
由于南方水災(zāi)導(dǎo)致一位養(yǎng)豬專業(yè)戶的110頭豬和豬舍遭災(zāi)，損失20多萬元，最后獲得2萬多元商業(yè)保險賠付，對農(nóng)民而言，僅獲得了10%的賠付。
王韓民在東北地區(qū)和山東省調(diào)研發(fā)現(xiàn)，農(nóng)民通過流轉(zhuǎn)土地獲得的土地成本加上種植成本，一畝地一年的成本在八九百元，如果農(nóng)作物因災(zāi)全部受損，商業(yè)保險賠付大約為400元，僅為成本的一半。
王韓民認(rèn)為，目前我國的商業(yè)農(nóng)村保險存在“一慢、二難、三低”的問題。具體而言，“一慢”指保險的查勘定損太慢;“二難”指損失量化難，賠付難;“三低”指農(nóng)民知曉程度低、賠付額度低，以及保障程度低。
“現(xiàn)在已有6家保險公司進(jìn)入到五常，但對農(nóng)民而言可有可無。”中國農(nóng)民代表黑龍江省五常縣新莊黨支部書記劉清泉更是一針見血地指出商業(yè)農(nóng)業(yè)保險目前對轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險的作用之微小。
究其原因，還是因為保險賠付標(biāo)準(zhǔn)太低。據(jù)他介紹，即使水稻絕產(chǎn)，保險賠付就是兩三百元錢，可以解決多大的問題呢?賠付額還不到人工成本的三分之一。
黑龍江聯(lián)興農(nóng)業(yè)農(nóng)民專業(yè)合作社聯(lián)社理事長韓大成指出，從現(xiàn)實情況來看，商業(yè)保險的保障程度低，理賠困難，“現(xiàn)在商業(yè)保險和農(nóng)民所需要的保險格格不入。”他坦言。
互助保險受農(nóng)民歡迎
商業(yè)保險無法滿足農(nóng)民的風(fēng)險保障需求，但農(nóng)民對轉(zhuǎn)移風(fēng)險的愿望非常強烈。那么，有什么辦法可以較好地轉(zhuǎn)移農(nóng)民的風(fēng)險呢?來此基層的聲音普遍表示，希望大力發(fā)展農(nóng)業(yè)互助保險，讓互助保險和商業(yè)保險一起為農(nóng)民撐起保護(hù)傘。
一些先行先試的地方已經(jīng)摸索了幾年，并且取得了很好的效果，希望把互助保險模式繼續(xù)做大做好。
據(jù)湖南省農(nóng)業(yè)機械管理局局長王羅方介紹，該省2013年開始試點農(nóng)機互助保險，以農(nóng)機安全協(xié)會為平臺，依托原有的農(nóng)機監(jiān)理隊伍設(shè)立，設(shè)立當(dāng)年就推廣到了98個縣，實現(xiàn)保費4700多萬元，承擔(dān)農(nóng)機安全風(fēng)險91億多元，受理事故2500多起。
“高速發(fā)展的農(nóng)機事業(yè)需要農(nóng)機安全保險，但目前商業(yè)保險尚未覆蓋這一領(lǐng)域。”王羅方介紹說，目前商業(yè)農(nóng)機保險僅有農(nóng)機交強險，曾有商業(yè)保險公司在農(nóng)機安全領(lǐng)域進(jìn)行過嘗試，但因商業(yè)模式的原因以失敗告終。由于平臺和管理的優(yōu)勢，該省的農(nóng)機互助保險發(fā)展良好，保費平均為276元/單，但最高賠付可達(dá)18萬元，他認(rèn)為這是商業(yè)保險難以做到的。
“農(nóng)民渴望用相對有限的保費獲得相對充分的保障，渴望能夠有掌握保費的運行過程。多層次的商業(yè)險的運作，對他們而言是沒有辦法接受的。”王羅方表示。
湖北省也進(jìn)行了農(nóng)機互助保險的嘗試。據(jù)湖北省農(nóng)業(yè)廳副廳長焦泰文介紹，該省的農(nóng)機互助保險試點已進(jìn)行了6年，目前已經(jīng)發(fā)展農(nóng)機互助會員22萬多名，占全省農(nóng)業(yè)機械擁有量的14.3%，提供風(fēng)險保障50.3億元，成為了湖北農(nóng)機化快速發(fā)展的強支撐。
來自山東、黑龍江等不同地方的不少基層代表認(rèn)為，大力發(fā)展互助保險，是有效轉(zhuǎn)移農(nóng)民風(fēng)險的重要途徑。值得注意的是，據(jù)試點地區(qū)代表介紹，目前農(nóng)業(yè)互助保險并不能享受農(nóng)業(yè)保險的保費支持政策，主要靠自己的力量來解決農(nóng)業(yè)風(fēng)險的轉(zhuǎn)移問題。
接地氣地設(shè)計制度
盡管個別地方在農(nóng)業(yè)互助保險方面的試點進(jìn)程比較順利，但這種模式是否能持續(xù)發(fā)展，是否可以在全國進(jìn)行推廣?業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這些問題尚需進(jìn)一步探索，呼喚關(guān)于農(nóng)業(yè)互助保險的頂層設(shè)計，也需要地方試點的多點開花，總結(jié)更多經(jīng)驗。
王羅方認(rèn)為，當(dāng)前農(nóng)業(yè)互助保險持續(xù)發(fā)展面臨的困難在制度設(shè)計層面。他認(rèn)為，互助保險不是商業(yè)保險，要按照互助保險的性質(zhì)和實際發(fā)展情況，設(shè)定互助保險組織的資質(zhì)要求，而不是照搬商業(yè)保險組織的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。他認(rèn)為，在精算人才、精算報告、管理人員任職資格等方面都要結(jié)合實際情況發(fā)布對應(yīng)的要求，“要接地氣地設(shè)計制度。”他指出。
他認(rèn)為，農(nóng)機互助保險與中國職工保險互助會具有很強的相似性，應(yīng)當(dāng)參照這樣的模式來運行，允許農(nóng)機人員參與互助保險的管理，如果單獨建立類似商業(yè)保險的隊伍不僅會使農(nóng)機互助保險轉(zhuǎn)為商業(yè)保險的模式，而且會費開支無法維持。
焦泰文認(rèn)為，要發(fā)展好農(nóng)業(yè)互助保險，需要提高農(nóng)業(yè)保險支持政策的精準(zhǔn)性和有效性，完善農(nóng)業(yè)保險的補貼政策，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)補貼品種，提高補貼標(biāo)準(zhǔn)，還要將農(nóng)機互助保險等新型保險業(yè)態(tài)納入財政補貼范圍，給予更多、更大的支持。
在頂層設(shè)計方面，焦泰文指出，必須要有法律的支撐，制定農(nóng)機互助保險以及農(nóng)業(yè)農(nóng)村互助保險有關(guān)的法規(guī)條例和規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)等系列化的法律法規(guī)體系。而在具體實踐方面，他認(rèn)為，農(nóng)業(yè)互助保險是改革創(chuàng)新的試驗田，應(yīng)多地試點，多點開花，形成互助保險的營運模式，擴(kuò)大互助保險的覆蓋范圍，延伸互助保險在三農(nóng)領(lǐng)域的應(yīng)用。
