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開展能繁母豬保險(xiǎn)，是國(guó)家為穩(wěn)定生豬生產(chǎn)、促進(jìn)生豬產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展所采取的一項(xiàng)重大舉措。各地能繁母豬保險(xiǎn)工作開展以來(lái)，各有關(guān)部門通力合作，基本實(shí)現(xiàn)了“應(yīng)保盡�！钡哪繕�(biāo)，為幫助養(yǎng)殖場(chǎng)戶分散轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)定生豬產(chǎn)業(yè)發(fā)展、保障城鄉(xiāng)市場(chǎng)肉制品供應(yīng)發(fā)揮了積極作用。然而，能繁母豬保險(xiǎn)工作面臨的最大問(wèn)題是道德風(fēng)險(xiǎn)。
江蘇省自開展能繁母豬保險(xiǎn)以來(lái)，大多地方的賠付率超過(guò)200%，有的地方甚至接近500%。如此高的賠付率不僅有違開展能繁母豬政策保險(xiǎn)的初衷，不利于政策保險(xiǎn)的持續(xù)發(fā)展，也不利于新農(nóng)村的文明建設(shè)。
目前，能繁母豬保險(xiǎn)金額按照中國(guó)保監(jiān)會(huì)《關(guān)于建立生豬保險(xiǎn)體系促進(jìn)生豬生產(chǎn)發(fā)展的緊急通知》要求，每頭核定為1000元。但在具體執(zhí)行中，為便于保戶接受、追求理賠效率，不論豬齡長(zhǎng)短，不管市場(chǎng)價(jià)格高低，均以定值保險(xiǎn)辦法，按保險(xiǎn)金額1000元予以賠償。 定值保險(xiǎn)又稱“約定價(jià)值保險(xiǎn)”，保險(xiǎn)合同雙方事先確定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，并在合同中載明，如發(fā)生保險(xiǎn)事故，造成財(cái)產(chǎn)全部損失時(shí)，無(wú)論保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值多少，保險(xiǎn)人均以合同所約定的保險(xiǎn)價(jià)值計(jì)算賠償。
由于能繁母豬具有生命性、分散性特點(diǎn)，產(chǎn)品的生長(zhǎng)、飼養(yǎng)的好壞在很大程度上取決于人的管理、照料，災(zāi)害損失中的道德風(fēng)險(xiǎn)因素難以辨析。而生豬市場(chǎng)價(jià)格起伏較大，養(yǎng)殖戶的飼養(yǎng)積極性與豬肉市場(chǎng)價(jià)格息息相關(guān)，在銷售旺季，豬肉價(jià)格走高，一頭成年豬價(jià)格可逾3000元，1000元的保額遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足以補(bǔ)償能繁母豬飼養(yǎng)成本；當(dāng)豬肉價(jià)格低位運(yùn)行，銷售價(jià)格難以抵回物化成本，而維持能繁母豬存欄量尚需繼續(xù)投入人力和物力，當(dāng)市場(chǎng)銷售價(jià)格降至與1000元保額基本持平時(shí)，一些誠(chéng)信度不高的養(yǎng)殖戶便變相殺豬、惡意出險(xiǎn)。如2009年豬肉價(jià)格低迷時(shí)期，某地曾有養(yǎng)豬戶將數(shù)十頭母豬活活餓死，然后以疾病死亡為由向保險(xiǎn)公司索賠。由于保險(xiǎn)公司對(duì)道德因素信息獲取和監(jiān)督成本高昂，加之因服務(wù)半徑過(guò)大及人手少等原因，查勘定損的及時(shí)性難以保障，在一定程度上對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)無(wú)能為力。
筆者認(rèn)為，不同年齡段的能繁母豬，其飼養(yǎng)成本、重量及其市場(chǎng)價(jià)格存在較大差異，能繁母豬保險(xiǎn)不宜采定值保險(xiǎn)方法，而應(yīng)根據(jù)財(cái)政部《能繁母豬保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼管理暫行辦法》“保險(xiǎn)金額按照能繁母豬的生理價(jià)值(包括購(gòu)買價(jià)格和飼養(yǎng)成本)的一定比例確定，并且不能超過(guò)能繁母豬的市場(chǎng)價(jià)格規(guī)定”的原則，定保費(fèi)不定賠償額，按照能繁母豬所在年齡段的實(shí)際飼養(yǎng)成本，結(jié)合市場(chǎng)價(jià)格，確定賠償金額。具體而言，根據(jù)統(tǒng)計(jì)資料，確定不同年齡段的能繁母豬的平均毛重，然后綜合凈重率、絕對(duì)免賠率折算賠償系數(shù)，計(jì)算出賠償基數(shù)，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生，則依前一日市場(chǎng)豬肉價(jià)格乘以賠償基數(shù)給予賠償，既保證養(yǎng)殖戶能按市場(chǎng)價(jià)格有所收益，又防止其為獲取賠款故意制造保險(xiǎn)事故。
